破解小微企業融難题 核心企業布局供應链金融的三大案例

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比年跟着新冠肺炎疫情爆發，財產链受到體系性打击，實體企業成长窘境愈發呈現，中小微企業保存更是寸步難行。供给链金融作為產融連系，出格是促成金融脱虚向實、解决中小微企業融資困難的一種首要路子和方法，已上升至國度计谋。

2020年6月，央行等8部分公布《關于進一步强化中小微企業金融辦事的引导定見》指出，支撑對中小微企業展開供给链金融辦事，支撑產融互助，鞭策全財產链金融辦事，鼓動勉励成长定单、仓单、存貨、應收账款融資等供给链金融產物。9月，央行等8部門公布《關于規范成长供给链金融，支撑供给链金融財產链不乱轮回和優化進级的定見》指出，供给链金融應對峙提高供给链財產链運行效力，低落企業本錢，辦事于供给链財產链完备不乱，支撑財產链優化進级和國度计谋结構。

供给链金融的困難：對小微企業的理解不敷

企業在谋劃中常常面對資金欠缺，必定會影响供给商品或辦事的品格及其持续性，這類減肥代餐,不不乱必定會傳导到焦點企業。焦點企業經由過程為其上下流供给供给链金融辦事，在必定水平上可以或许不乱本身的供给链。除此以外，焦點企業經由過程展開供给链金融，不乱供给链的同時，也加深了供给链辦理的理解，今後會加倍注意供给链辦理，與其上下流企業的协同。

與焦點企業比拟，贸易銀行更具資金本錢上風。但是，贸易銀行在展開供给链金融营業時却面對获客、尽职查询拜访本錢高、担保不足、風控流程长及本錢過高档问题。

以工商銀举動例，按貸款客户行業劃分的公司類貸款和不良貸款布局圖显示，截至2020年12月31日，制造業企業貸款15553.82亿元，占公司類貸款总额的15.9%；制造業企業不良貸款率4.2%，是公司類貸款均匀不良貸款率的2.08倍。與制造業4.2%的不良貸款率比拟，工商銀行小我貸款不良率只有0.56%。從這個意义上来讲，工商銀行更愿意展開零售营業，特别是小我消费貸款和小我谋劃性貸款，营業范围和不良貸款率均處于相對于较低的程度。

對專注供给链金融营業的平台而言，即使焦點企業為上下流告貸企業供给担保，终极仍没法把握產生過期的违约危害。以信貸平台為例，平台上焦點企業均為知名校友節制的大型企業，以高校校友圈束缚低落违约品德危害，但截至發稿前，该平台共有37個焦點企業產生過期，触及過期未還金额信用卡換現金,5.93亿元。

從工商銀行到市場企業，之以是在展開小微企業貸款营業進程中產生较高過期率，最底子的缘由是對小微企業的理解不敷。

欢太数科等一些焦點企業凭仗超强的数字化能力在供给链金融范畴大放异彩。

焦點企業的上風：基于財產的定制化解决方案

若何鞭策供给链金融成长？焦點企業深度介入将是大势所趋。五道供词應链钻研院院长鲁顺曾發文指出，中國供给链金融成长十多年，焦點企業深度介入供给链金融绝對是功不成没。

欢太数科CEO徐立夫则進一步夸大了“数字化”供给链金融的期間。他暗示，疫情催化了各行各業的数字化成长、供给链金融與產融連系成长，数字財產金融将成為欢太数科辦事制造業企業的首要冲破口。

案例1：海尔展開供给链金融

得益于挪動互联和大数据技能的成长，海尔可以将其具有的客户群體和范围巨大的經销商数据與中信銀行或安全銀行平台毗連，成為銀行授信的首要根据。海尔與銀行的互助，整百家樂破解程式，合了銀行的資金、营業和技能的專業上風，經由過程買賣记實将財產與金融高血糖治療藥品，經由過程互联網的方法调集在一块兒，開辟了针對經销商的“貨押模式”和“信誉模式”两種互联網供给链金融营業。

1）“貨押模式”的详细操作流程：

起首經销商經由過LPG,程日日顺B2B官網向海尔伶俐工場下达采購定单，以後經销商需先将30%的预支款付至銀行。經销商随後向海尔供给链金融申請貨押融資，海尔供给链金融将信息通報至銀行，并提出建议额度。 銀行审核後付款至經销商羁系账户，海尔供给链金融将資金（70%敞口）定向付至海尔財政公司，財政公司通知伶俐工場排發生產。工場出產出制品後，發貨至日日顺物流堆栈，貨品進入質押状况，随後當經销商現實必要產物時，向海尔供给链金融申請赎貨，然後将残剩貨款還给銀行。 海尔供给链金融在获得全额資金付出信息後，通知日日顺堆栈貨品消除質押，再由日日顺物流配送到經销商或通知經销商提貨。

2）“信誉模式”的详细操作流程：

起首，經销商必要經由過程平台向海尔供给當月的预定单（即當月的意向定单），平台通知海尔伶俐工場按照预定单举行出產。海尔供给链金融和銀行按照經销商的信誉状态供给全额資金，并定向付出给海尔財政公司。財政公司准予工場發貨，工場则經由過程日日顺物流配送至經销膝關節暖貼,商處，經销商收到貨品後付出金錢至贸易銀行。

案例2：欢太数科“欧享貸”数字化解决方案

欢太数科则加倍聚焦数字化，不但基于大数据自己，還會從財產場景阐發小微企業，連系財產特色帮忙金融機構晋升小微企業数字化風控能力。

欢太数科充實理解手機+IoT財產場景特色，經销商的谋劃模式、現金流特色、淡旺季差别與其他行業差别颇大，除大師熟知的征信数据之外，欢太数科還連系財產链進、销、存等焦點谋劃数据，經由過程大数据+財產链数据+云计较评估分歧小微企業的谋劃范围、谋劃趋向與谋劃質量，匹配小微企業分歧阶段的融資诉求，對小微企業的還款能力有更充沛领會，與此同時能大大低落讹诈危害。

在欢太数科的技能支撑下，欢太数科與OPPO互助，為下流經销商打造了欧享貸数字化財產金融解决方案。經销商只必要线上提交申請，體系审批樂成後，當天便可批筹备貨额度。尔後，經销商可以在OPPO的定单體系中随時支取额度举行备貨，按天计息，随借随還，機動备貨。尔後，客户進貨、還款、提额等操作仍在线上體系完成，信貸體系可以根据延续的举動数据，更好的举行信貸生命周期辦理，并继续堆集信誉举動数据，帮忙小微企業在金融機構處得到更高的信誉额度。

一名客户王師长教師暗示，“固然每次金额未几，但欧享貸额度可讓門店稀缺貨源能實時获得弥补，备貨加倍充沛。”經销商王師长教師在當月（2020年10月）門店销量较往年同期晋升40%以上，库存周转天数也由以往的41天削减為23天，谋劃状态大幅優化。据欢太数科统计，2020年，王師长教師在“欧享貸”累计用款42笔，授信33.5万元。

因為欧享貸额度必需專款專用，很好地做到了危害可控、精准訂價與用户全生命周期辦理，樂成解决了財產链上企業持久面對的缺少信誉背书、没有典質資產、没法融資的窘境。

今朝，欢太数科環抱OPPO財產金融生态系统、面向下流經销商推出的“欧享貸”已笼盖天下300多座都會，辦事数万家客户，成為行業内辦事数目最广的数字化財產金融解决方案。

案例3：苏宁金融供给一站式在线融資辦事

比拟于欢太数科于OPPO的普惠计谋，苏宁金融更辦事于供给链内里型企業。苏宁履历了30年线上线下的成长，苏宁金融充實操纵苏宁生态圈的辦事履历,不竭立异供给链金融產物和辦事模式,前後推出“账速融”、“貨速融”、“票速融”三大焦點產物,從供给链產、供、销、存等各環節解决財產链企業融資痛點。

账速融：可為苏宁供给商供给的基于應收账款讓渡的单笔融資和保理池融資辦事。

票速融：票速融是基于苏宁等焦點企業開具的贸易汇票供给单子贴現辦事，有出票即贴、快速到账的特性。

貨速融：一方面存貨融資可帮忙盘活企業库存，加快現金流转。企業可将寄存于苏宁堆栈的貨物作為質押，由苏宁貨速融供给最高1000万元的融資授信；另外一方面定单融資可解决采購資金缺口，削减根本投入。

除欢太数科等公司，比年来美團、小米等企業都以本身為財產链中間，阐扬焦點企業在供给链中的主导职位地方，發散性為財產链企業供给供给链金融解决方案。欢太数科CEO徐立夫两會時代曾建言，等待政策鼓動勉励数字科技企業毗連辦事，激起焦點企業供给链数字化意識，将成熟的数字化供给链實践履历推行到更多財產中，助力小微企業焕發活气，缔造實體經濟高質量成长的强劲引擎。

當這些企業将本身履历不竭堆集、成熟、推行到更多財產時，也许在各類生态中的小微企業融資可以或许產生質的扭转。