什麼是汽車金融產品?

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关于汽車金融產物（本文專指汽車消费信貸），或许你听過本息等额、本金等额，或许你听過极速通、跃貸、长安速貸，或许你還听過年青人规划，青年青松貸等等纷歧而足。不论是刚入汽車金融行業的新人仍是履历丰硕的内行，汽車金融產物都是一個很难界说的工具。它是一种還款方法，是一种套餐，仍是一种办事，一套流程？很难清楚的界定，本文测验考试阐發一下这個饱含争议的观点。

凡是會呈現3种场景，無妨先以通用金融、公共金融為例。

通用金融：

一、汽車金融產物是对首付、貸款刻日、還款方法的放置

先看通用金融官方網站上列明的金融產物包含：等额還款、等本還款、伶俐還款、無忧伶俐還款、分段式還款。不难發明这五种金融產物間，独一的分歧彷佛是還款方法的分歧。那是不是可以如斯界说：汽車金融產物是指划定客户的首付范畴、貸款刻日、還款方法。

通用金融還引入了一個观点——金融套餐，针对详细的品牌車型，锁定了首付比、貸款刻日、還款方法。

图中可以看出，对付首付款比例、貸款年限、尾款比例举行了严酷的锁定，这类金融套餐可以说是前面等额還款刷卡換現金,、伶俐還款的详细化，可以归入上面的汽車金融金融產物，这类锁定的產物合适于互联網的選择。

二、汽車金融產物是对申请前提、資料尺度、效力的许诺的划定

不难發明通用金融另有此外一类產物，或许你听過“年青人MLB對戰,规划”，昔时他们开辟出这款產物，目标是针对天資杰出、在他乡打拼的年青人做一款免房產典质、不限户口、免担保人的汽車金融產物。

通用金融继“年青人规划”後，又發生了 “新社计” “优良青年规划”及“大學生规划”乃至面向屯子市场推出的“农夫规划”，通用金融以產物开辟见长。据他们的最新文章《上汽通用汽車金融十周年侧记》：

“2008年以前，审核一個客户的貸款天資，都因此“双访”（家访和公司访）的情势来确认資料的真实度，由于那时尚未征信陈述。厥後，上汽通用汽車金融经由過程借助第三方数据，取缔了 “双访”，大大简化了审批流程。2013年，上汽通用汽車金融又一次领行業之先，推出“极速通（Drive Away Today）规划”，实現最快一天以内完成貸款申请、审批、放款等流程，审批最短期乃至以秒计较。”

极速通是一款很利害的產物，做到了15分钟出审批成果的速率。如斯看来，金融產物的界说彷佛如许界说更佳：汽車金融產物是对申请前提、資料尺度、效力的许诺的划定。

三、促销勾當也是一种金融產物

跟着各类0利率的廠戰績網,家贴息勾當、并且贴息勾當愈来愈全車系化愈来愈廣泛化，在贩賣参谋、客户看来，这也是一种金融產物，乃至直接被称為“0利率產物” 。

再来看看公共金融：

1.尺度信貸：

客户依照貸款合同划定付出首付款（車價20%起）；

貸款刻日范畴：12～60個月；

客户依照貸款合同划定在貸款刻日（12～60個月）内付出等额月供。

2.弹性信貸：

貸款刻日：12到48個月；

最低首付款：全車售價的20%；

等额月付刻日：11到47個月；

弹性尾款：貸款额的25%；

弹性信貸的付款方法低落了月付，并且還让客户在貸款合同到期时，具有更多的選择：

選择一：一次性结清弹性尾款，得到彻底的汽車所有权；

選择二：对弹性尾款再举行展期，申请二次貸款；

選择三：在售車经销商的协老虎機,助下，以二手車置换新車。

3.尊享均衡貸：

首付50%，貸款刻日為12個月，在最後一個月付出車價50%的尾款。本產物合用于在短时間内資金不足的客户，时代客户仅承當低额的月供。在還款期末，除一次性偿清尾款外客户還可以置换一台新車，或对尾款举行最长為12個月的展期，将還款压力降到最低！

4.玲珑轻松貸：

首付30%，貸款刻日為36個月，在最後一個月付出車價35%的弹性尾款。本產物為客户减轻了首付和月供压力。在還款期末，除一次性偿清尾款外，客户還可以以公道的代價置换一台新車，或对尾款举行最长為24個月（客户貸款总刻日不得跨越60個月）的展期，将還款压力降到最低。

5.跃貸-尺度信貸

首付不低于車價的60%，貸款刻日12～36個月，付出等额月供。

上风：

极简手续，只需供给身份证、填写一份貸款申请表便可完成；

简略批复前提：一处住址、一张信誉卡、無紧张過期记实、不乱收入；

2小时内批复（自经销商完成在線输入申请数据时刻起）；

24事情小时内放款（自收到齐备的放款資料时刻起）。

6.跃貸-弹性信貸

首付不低于車價的60%，付出超低月供，并于第12個月付出全数貸款金额，即尾款。

上风：

极简手续，只需供给身份证、填写一份貸款申请表便可完成；

简略批复前提：一处住址、一张信誉卡、無紧张過期记实、不乱收入；

2小时内批复（自经销商完成在線输入申请数据时刻起）；

24事情小时内放款（自收到齐备的放款資料时刻起）。

跃貸是公共金融的一個立异，直接划定客户首付比最少是60%以上（含60%，之前是65%），从而有用减缓风控的压力，带来了效力晋升。厥後不少公司纷繁跟进高首付產物，好比奇瑞徽银的简略单纯貸，兵装财政的长安速貸。

還记得理财周报评比出的2013年“金引擎”评比处的最好金融產物嗎？

2013最好汽車金融產物

丰田金融“管家貸”

点评：2012年年末，丰田金融推出全新產物——“管家貸”，该產物除具备首付款机動、貸款刻日长、還款方法多、笼盖車型廣、获准門坎低、审批速率快等特色外，另有高附加值：貸款車辆可享受至多45,000千米+至多8次部門调养。

廣汽汇理“信貸+門路救济办事”

点评：2013年3月，廣汽汇理正式推出汽車金融行業首款“汽車貸款+門路救济办事”產物方案。廣汽汇理貸款客户可以或许在貸款刻日内免费得到24小时天下免费門路救济办事，此產物将客户与金融公司的接触机遇有用地从貸款环节拓展到了售後及全部貸款刻日内。

奔跑金融smart“新一貸”

点评：这是一個專門為大學生推出的金融方案，不但可供给多种選择的金融貸款方案，還可供给融資租赁方案，工具為大學在校生及近期结業生。產物量身制订简化的信誉审批資料请求，采纳信誉审批绿色通道，是以审批时候更短。

春风日產汽車金融“百禄貸”

点评：作為一种新型的汽車金融產物，選择春风日產汽車金融“百禄貸”的主顾，可以選择在貸款末期一次性付出弹性尾款，其余貸款金额按貸款等额本息摊薄到每一個 月，在这类貸款方法下，每個月的還款金额最小。该產物不但合用新車，也合用二手車，而且对付新車可以将最低首付比例做到車價的20%。

奇瑞徽银 “简略单纯貸”

点评：只需一张身份证便可以超低利率将奇瑞任一款車型貸回家，这是奇瑞徽银在本年年中推出的“简略单纯貸”。该產物极大的简化了复杂的貸款購車手续，便捷了消费者。同时，奇瑞金融也尽量收缩貸款营業流程，1日内便可完成資料审批。

你就會發明金融產物不但仅因此上的三個界说，好比说丰田金融的管家貸、廣汽汇理的“信貸+門路救济”已酿成了一种附加办事的绑定了，说到这不得不提安全银行的“附加费貸款”将保险、購買税、调养都做进貸款，这在汽車金融公司是做不到的，银行可以。以是汽車金融產物另有第四种界说：汽車金融產物還包含该產物所绑定的办事。

说这麼多，总结一下：

（一）汽車金融產物是对首付、貸款刻日、還款方法的放置

如：本息等额、本金等额、阶梯信貸

（二）汽車金融產物是对申请前提、資料尺度、效力的许诺的划定

如：跃貸、年青人规划、极速貸、长安速貸、易貸通

（三）促销勾當也是一种金融產物

如：各类贴息勾當，也包含赠予油卡等勾當

（四）汽車金融產物還包含该產物所绑定的办事。

如：管家貸、附加费貸款

看完这個，咱们可否对金融產物下一個正确的界说呢？

跃貸可以選择本息等额的還款方法，但本息等额的不必定是跃貸；贴息勾當可以選择本息等额的還款方法，但本息等额的不必定是贴息勾當；管家貸可以選择本息等额的還款方法，但本息等额不必定是管家貸。

阐明（二）（三）（四）都必要選择（一）的一种，但（一）不克不及代表他们，阐明還款方法是金融產物的需要前提。而（二）（三）（四）不是一款金融產物的需要前提，都是其附加前提。但若附加的好可让本来平平的金融產物阐扬奇异的结果。

那是不是可以如许界说：汽車金融產物是為了实現客户貸款買車而对申请前提、資料尺度、附加办事、還款方法等权力义務的的一整套商定。（若是没有贴息、没有绑定办事，可觉得0）無妨经由過程复合名称来定名，好比易貸通-贴息-尺度信貸，好比跃貸-管家貸-尺度信貸，固然这只是合适逻辑啊，实际中會不會有要另说了。