董希淼：加快破解民营小微企业融资难“最先一公里”

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原题目：董希淼：加速破解民营小微企业融资难最早一千米

民营和小微企业融资难是全社会高度存眷的话题。2018年11月，习近平总布告在民营企业座谈会上夸大，要优先解决民营企业出格是中小企业融资难乃至融不到资问题，同时渐渐低落融资本钱。一年后，2019年12月，中共中心、国务院印发《关于营建更好成长情况 支撑民营企业鼎新成长的定见》，从优化银行办事系统、完美直接融资轨制、健全增信系统等方面临破解民营和小微企业融资困难举行摆设。

针对民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢征象，相干部分和金融机构采纳了一系列有用办中華職棒,法，取患了较着成效。但当前的事情较多针对民营和小微企业融资最后一千米问题，如续贷问题。而更加急迫的是最早一千米问题，应加紧采纳确切办法举行破解。

2019年以来，中国人民银行和金融羁系部分在解决续贷问题长进行了屡次摆设。如2019年2月，中国银保监会《关于进一步增强金融办事民营企业有关事情的通知》夸大：加大续贷支撑力度，要最少提早一个月自动对接续贷需求，确切低落民营企业贷款周转本钱；2019年3月，中国银保监会办公厅在《关于2019年进一步晋升小微企业金融办事质效的通知》中请求：加大续贷政策落气力度，公道提高续贷营业在小微企业贷款中的比重，简化续贷打点流程。部门地域如北京市，还专门建立企业续贷受理中间等机构。这些办法都有助于减缓民营和小微企业融资坚苦。

但亟待破解的最早一千米问题，即民营和小微企业首贷问题，今朝还应获得高度器重。所谓的首贷，即初次贷款，是指在中国人民银行征信陈述中无贷款记实的企业初次从银行业金融机构得到贷款。今朝我国约有小微企业3000万户、个别工商户7300万户。而从银行得到贷款的约为1800万户，仅占17.5%。也就是说有跨越80%的民营和小微企业（个别工商户）未从银行系统得到贷款。

首贷为甚么成为一个困难？主如果由于存在信息不合错误称征象。今朝，我国财产情况、征信办事与担保系统等还不敷完美，使得金融办事供应者与需求者之间难以构成有用沟通。出格是在贸易银行与民营和小微企业之间，信息不合错误称抵牾更加凸起：一方面，银行难以采集和甄别民营和小微企业有用信息并据此举行信贷决议计划；另外一方面，民营和小微企业未周全领会银行产物和办事，难以迈出创建银企瓜葛的第一步。

从实践层面看，金融羁系部分鲜有政策文件对首贷举行摆设，提出请求。财务政策、货泉政策等，并未对首贷举行有用的鼓励。而贸易银行缺少专门的首贷机制放置，包含授信政策、信贷规划等，也未开辟针对性的产物和办事。一般而言，获得新客户的本钱显著高于保护老客户。而在经济下行周期，银行下层机谈判员工对拓展新的民营和小微企业客户缺少踊跃性。

首贷是企业从金融机构融资的出发点。有关数据显示，民营和小微企业得到初次贷款后，后续再得到贷款的可能性将大幅提高，并且贷款利率有望下行，贷西藏旅遊, 款速率也将加速。微众银行?银行用户体验结合实行室公布的《2019年银行业用户体验大调研陈述》显示，63.5%的民营和小微企业主暗示银行贷款申请手续贫苦，但有过第一次银行贷款后，94.4%愿意继续利用银行贷款。是以，首贷难问题是民营和小微企业融资窘境的最早一千米。减缓民营和小微企业融资窘境，重点和难点之一是破解首贷难问题。

部门地域在这方面举行了摸索和实践，取患了必定结果。如浙江银保监局比年来针对首贷企业缺信息、缺渠道征信少、评估难步伐繁、审批长担保弱、危害高档问题，多措并举破解小微企业首贷难；人民银行济南分行2019年4月起头在山东省展开中小企业首贷培育提拔举措，培育提拔后中小企业贷款得到率达88%，三季度贷款利率较前三季度均匀利率降低0.15个百分点；2019年10月，人民银行南宁中间支行结合广西银保监局，推出广西民微首贷晋升规划。

应当说，部门地域先行先试，为破解民营和小微企业首贷难问题堆集了贵重履历。下一步，应疏堵并举，标本兼治，在天下范畴内踊跃破解首贷难问题，更好地减缓民营和小微企业融资困难。详细而言，笔者有七个方面的建议：

第一，器重首贷困难。民营和小微企业贷款难，起首在首贷难。要对峙首贷便秘治療,、续贷两手抓，将破解首贷难问题作为支撑民营和小微企业鼎新成长的首要抓手，花鼎力气从体系体例机制、根本举措措施、产物办事、稽核鼓励等方面采纳针对性办法。人民银行和银保监会可出台专门文件，对首贷事情举行摆设和放置，指导和鼓动勉励金融机构加大对首贷的支撑办事。

第二，完美轨制放置。银保监会可优化两增稽核系统，将首贷作为单列指标列入小微金融办事稽核；创建月度统计传递轨制，增强对首贷投放的监测和引导。同时，放宽对首贷利率和不良贷款率请求，更好地阐扬市场机建造用。贸易银行应答首贷有关的信贷准入、审批等轨制和流程修订完美。别的，有关部分可对民营和小微企业首贷利钱作得当补助。

第三，建好信息平台。冲破各当局部分信息孤岛，整合市场羁系、税务、海关等部分及收集平台信息，加紧搭建天下同一的信誉信息同享平台，免费提供应银行利用，破解银企信息不合错误称问题。鼓动勉励有前提的处所扶植地域性金融办事信誉信息平台，选择符合方法对接天下性平台。同时，阐扬征信机构如百行征信的感化，摸索推出民营和小微企业征信陈述。

第四，立异办事模式。加速成长中小银行，在增强危害防备的条件下，摸索和推行互联网银行、互联网贷款模式，鼓动勉励微众银行、新网银行等民营银行加速产物立异，加大民营和小微企业贷款投放。经由过程设立民营企业信誉包管基金、立异融资担保方法等法子，破解担保难、增信难等问题。应用金融科技手腕，晋升首贷的风控能力和效力，使首贷更具贸易可延续性。

第五，改良产物办事。贸易银行应制订首贷投放规划，在信贷范围、内部资金转移代价等方面举行专门放置；自动破解信息不合错误称，加大行内数据整合利用，并对接付出类数据、政务类数据、商务类数据等替换性数据，研发针对性产物。进级信贷办理体系，搭建民营和小微企业专门的授信模子、开辟手机利用步伐，使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更机水果禮盒,动。

第六，加大正向鼓励。对民营和小微企业首贷比例较高的银行，人民银行在存款筹备金率上赐与优惠，在再贷款、再贴现等方面赐与优先支撑；银保监会放宽小微金融办事等稽核请求，缔造愿贷敢贷的政策情况。同时，贸易银行应在稽核中进一步细化并落实好容错纠错和尽职免责等办法，提高首贷不良率容忍度，鼓动勉励下层机谈判客户司理踊跃发放首贷。

第七，增强企业培训。增强对民营和小微企业主及财政职员的访问、培训，促进银企沟通，普及金融常识，推介产物办事，对接企业首贷需求，提高首贷供需匹配的精准度，解决企业对银行产物与办事不领会等问题。别的，还应增强民营和小微企业根本办理本质教诲与培训，更好办事企业转型进级和高质量成长，从底子上提高企业谋划办理程度和融资能力。