平台涉嫌高利率和砍头息,借款人可以不还钱吗?

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12月1日公布的《关于规范整理“现金贷”营业的通知》（下称《通知》）如同那只胡蝶的同党，轻轻一扇之下，发生的影响已远远超越预期。今天咱们无妨就聚焦如许一个问题，“平台涉嫌高利率和砍头息，告贷人可以不还钱吗？”，是的，这个问题即是《通知》的衍素性问题，也是当前情况下不少平台最为头疼的一个问题，某种水平上，乃至瓜葛到短时间老手业的存续。

其实不是在吓人，无妨接着往下看。

来改过规与告贷人的两重暴击

《通知》新颖出炉以后，现金贷行业炸开了锅。在放贷天资、助贷模式、利率订价、杠杆率、收费模式（砍头息）、催收、假贷群体（无收入来历群体）等多个方面，主流的现金贷营业模式都面对违规和被取消的危害。平台只要触犯一条，便要触及到合规整改，以是，新规之下，不受影响的平台百里挑一。

只是，受影响的，另有告贷人的心态。

这两天，网上起头呈现诸如“在现金贷平台借的钱，还必要还吗”等雷同的问题，与此前略带戏谑的发问分歧，此次的发问看上去都很严厉、真实，代表了不少告贷人真正的疑难与设法。

在不少人看来，既然一向“密切”互助的平台都是在“违规”操作，合同天然是无效的，为什么还要还钱呢？并且，不少人已把这类理念付诸实践，起头被动消极地还钱，有些人乃至心存荣幸地但愿，让羁系整理来得更剧烈些吧，最佳让我告贷的平台都关门大吉，那样，真的就不消还钱了。

告贷聚左旋乳酸,人的这类心态变革，固然不是羁系的本意，由于《通知》明文划定

“各地理当指导告贷人依法实行债务了债责任，创建失期信息公然、结合惩戒等轨制，使得失期者一处失期、到处受限”。

用大口语讲就是，借的钱，仍是要还的，不还就是失期举动。只是，不少告贷人选择了漠视罢了。

不外，对平台而言，告贷人的这类心态无疑是新规后面对的第二轮暴击，乃至比“严羁系”自己更可骇。任由这类心态舒展，没必要等羁系合规查抄与整改，告贷人团体不还钱自己就可以把平台生生“逼死”，平台“死”后，告贷人正好也能够“问心无愧”地不还钱了。“不是不还哦，是平台倒闭了，不晓得该还给谁罢了”，届时，生怕行业内无人可以幸免。

以是，在本文中，咱们就来探究下，《通知》出台后，该若何对待平台存量“违规”营业的“罪与罚”？以期能更好地指导告贷人摆正心态，莫存荣幸生理，也莫要为本身的不还钱自己再找捏词，以避免一失足就酿成了“失期者”，得不偿失。

是甚么让告贷人心中愤愤不服？

如上所述，现金贷平台“违规”的点不少，但真正让告贷人感受愤愤不服的，大要仍是高利率与砍头息。由于诸如放贷资诘责题、资金来历问题、杠杆率问题、助贷模式问题等，告贷人其实不通晓实情，也未必会感同身受，而告贷利率的高企、借1000得900的砍头息模式等则记忆犹心。

一度认为这都是公道的，只是在默默经受，如今发明居然这就茵蝶,是典范的“违规”举动，心里怎能安静？

那末，高利率与砍头息，到底是怎么违规的呢？无妨往下看。

在“延续推动，完美P2P收集假贷信息中介机构营业办理”章节中，《通知》明白请求

“制止从假贷本金中先行扣除利钱、手续费、办理费、包管金和设定高额过期利钱、滞纳金、罚息等”，

这即是砍头息，即经由过程事前扣除利钱或各类用度，使得告贷人得到的本金低于合同金额。

砍头息的风险是甚么？实在就是会变相提高告贷人现实年化利率。平台为什么不克不及正直光亮地收取高利率，而要采纳砍头息的收费模式呢？也是防止被戴上“印子钱”的帽子，才会耍如许的小幻术。

以是，从现金贷或P2P平台过往的收费模式来看，或多或少都存在砍头息征象，不同只是几多问题。实在，这也是放贷类金融机构的广泛手法，好比银行业，经由过程请求贷款企业“贷款回存”的方法来变相冲破羁系机构的利率订价限定，这一征象，一度很是广泛，到如今也未底子上杜绝。

问题是，这类收费模式是什么时候被界定为违规举动的呢？

仍是回到互金平台的砍头息或高利率问题。实在，2016年起头的互联网金融行业整理，存眷的核心在于投资者的资金平安，表示为在第三方付出行业强迫推广备付金集中存管，在P2P平台强迫推广银行资金存管并设置了信息表露请求及严酷的营业红线等。真正起头存眷利率问题是在2017年4月，网贷整治办公布了“《关于展开“现金贷”营业勾当清算整理事情的通知》及其《弥补阐明》”等两份文件，起头聚焦现金贷特别是校园贷的高利率问题，也起头触及到“砍头息”的界定问题。

《弥补阐明》在归纳需重点存眷的现金贷平台特性时明白提到：

“现实放款金额与告贷合同金额不符，部门平台在给告贷人放贷时，存在从假贷本金中先行扣除利钱、手续费、办理费、包管金等金额，造成告贷人现实收到的告贷金额与告贷合同商定金额不符，变相提高告贷人告贷利率”。

可视作是这次互联网金融集中整悔改程中官方文件对付“砍头息”征象的初次界定，其罪恶在于变相提高告贷人告贷利率，根子还在“利率畸高”上面。

不外，4月份出台的两份文件只是请求各地要对具备“利率畸高”、“暴力催收”等特性的平台举行存眷与整理，但并未明白就“利率畸高”举行划线。

以是，4月份以后，网贷平台和现金贷平台的年化综合本钱广泛仍在36%以上，砍头息的收费模式也广泛存在。究竟上，在几个月以后的赴美上市潮中，年化利率高于36%的订价程度和涉嫌砍头息的收费模式赫然就呈现在招股阐明书中，某种水平上也表白，阿谁时辰，平台真的并未把这两点当回事，不然，但凡心中有鬼，也不敢正直光亮地写出来。

12月1号以后，《通知》对这两点举行了明白，现金贷行业才起头迎来大变局。问题是，法不溯及既往，纠结于平台在《通知》以前的放贷举动，认为其违背了《通知》划定而不想还款，不管若何也说不外去。

法不溯及既往，借的钱真的可以不还？

法不溯及既往，是现代法治中的基来源根基则，即国度不克不及用当前制订的法令引导人们曩昔的举动，更不克不及用当前的法令惩罚人们曩昔从事的那时是正当而当前是违法的举动。在baidu百科词条中，对

“法不溯及既往”有以下的解释“美国1787年宪律例定：追溯既往的法令不得经由过程。法国民法典划定：法令仅仅合用于未来，没有溯及力。在我国，“法无溯及力”一样合用于民法、刑法、行政法等方面……未公布的法，其实不为人们预知，天然也就不克不及起到任何感化，是以，新法不具备溯及力”。

12月1日的《通知》并不是法令，但精力是一致的。究竟上，新老划断、既往不咎，也是羁系机构对行业内涉嫌违规举动举行清算整登时秉承的一向原则。无他，羁系的目标是要让行业康健稳健的成长，特别是确保不产生体系性危害，究查既往举动，分歧法理，也无需要，究竟结果，存量营业的问题，跟着营业到期，也就天然化解了。

以是，拿着如今的《通知》诉说以前的问题，然后借此不想还钱，生怕在哪里都得不到支撑。

实在，在《通知》激发的现金贷羁系风暴以外，P2P行业还在悄然产生着一些首要的变革，那即是一些大平台起头自发取缔危害筹备金，落实资管新规中冲破刚性兑付的政策请求。实在，单从羁系文件和精力上看，刚性兑付一向都是涉嫌违规的，好比2016年8月出台的《收集假贷信息中介机构营业勾当办理暂行法子》便明白请求平台不得“直接或变相向出借人供给担保或许诺保本保息”，只是，不少平台究竟上并未依照履行而已。

不少现金贷平台的告贷人，同时也是P2P平台的投资人。在这里问一句，若是告贷人都对峙“溯及既往”原则，纷繁不还钱，届时，平台也自发“依规行事”，颁布发表以前的危害包管金规划无效，告贷人不还钱，平台再也不举行危害缓冲，由投资者直接承当丧失。阿谁时辰，告贷人不还钱，平台是可以抽身事外的，真实的受害者仍是普罗公共。

以是，借钱不还这件事变，既没有法理上的支持点，彷佛也没有減肥茶推薦,品德上的制高点。